Pant punkter er en af de mest misforståede begreber i verdens pant. På overfladen, er skræmmende, og mange forbrugere sætter lighedstegn mellem punkter med pant svindel og unødvendige junk gebyrer. Men intet kunne være længere fra sandheden.
Hvis udnyttede korrekt, kan point bruges til at spare dig for tusindvis af dollars gennem korrekt strukturering dit realkreditlån. Så først og fremmest, hvad er point?
Et point svarer til 1% af lånebeløbet. Så hvis du får en $300.000 pant, et punkt er lig med $3000. Point kommer i to kategorier, opkaldsoprindelse og rabat point. Selv om både opkaldsoprindelse og discount punkter er teknisk set den samme ting, er opkaldsoprindelse punkter typisk et gebyr, en pant selskab afgifter at gøre dit lån hvor som rabat points er point bruges til at rabat pant eller sænke din rente.
De 5 myter:
Så nu, at du forstår grundlæggende i hvad pant point er, er her de 5 mest almindelige myter om realkreditlån point.
1. point er et gebyr, der går til långiver. Dette er teknisk set korrekt. Point går til mægleren, men en ærlig mægler vil hjælpe dig med at få en lavere rente, hvis du vælger at betale point.
2. punkter skal opføres på hver enkelt transaktion. Ikke sandt. Mæglere bliver betalt to måder-via point og/eller gennem “udbytte sprede premium” eller procent betalt dem direkte fra långiver. Hvis mægleren afgifter point, udbytte sprede præmien vil være nul eller negativ, og hvis mægleren ikke opkræver point, han eller hun vil gøre en procentdel fra långiver for deres tjenester. Her er et eksempel:
“Ingen point” lån
Program: 30 år fast
Lånebeløbet: $200.000
Rate: 6.375%
Point: 0
Omkostningerne ved punkter: $0
Månedlig betaling: $1247.74
“Et punkt” lån
Program: 30 år fast
Lånebeløbet: $200.000
Sats: 6,0%
Point: 1
Omkostningerne ved punkter: $2000
Månedlig betaling: $1199.10
Punkter bør altid være dit valg. I dette scenario, ville du spare $48.64 pr. måned i form af en lavere betaling ved at betale en up front punkt omkostninger på $2000. Nøje overveje, om du vil være i den hjemme længe nok til at inddrive omkostningerne af punkterne, før du foretager denne afgørelse.
3. punkter er fradragsberettigede. Dette er delvist rigtigt. Når du køber et hjem, er fradragsberettigede i deres helhed i det år du køber hjem. I en refinansiere transaktion, skal du “afskrive” omkostningerne af punkterne i lånets løbetid. Med andre ord, hvis du har et 30 årigt lån, i tilfælde af en refinansiere, du kan kun skrive off 1/30th af udgifterne til point hvert år til 30 år.
4. point betales op foran. Mange forbrugere fejlagtigt tror, at realkreditlån punkter skal betales ud af lommen før deres transaktion lukker. Det er ikke sandt. Point bliver opkrævet på lukning som en del af forliget afgifter.
5. point kan bruges til at købe tempoet så lavt som du ønsker at gå. Point bruges til at opnå en lavere rente, men nogle klienter har spurgt mig, hvis de kan betale, for eksempel, 5 point til at sænke deres rente til en meget lav rente. Desværre, dette kan ikke ske af to grunde.
Først og fremmest forbyder aggressiv udlån love en mægler samlede gebyrer for at overstige en bestemt procentdel af lånebeløbet. Det andet er der altid en tærskel med hver låneprogram hvor långiver gør det uattraktivt at fortsætte med at købe tempoet. Med andre ord, måske du kan “købe ned” satsen. 375% for hver af de to første punkter. Långiver vil sandsynligvis gøre det uattraktivt at bruge ekstra point, kun tillader dig at bedre dit sats ved. 125% for hver yderligere ud over 2 point. Dette er fordi der er en Ebbe og strømmen af penge i økonomien, og realkreditlån papir på en usædvanlig lav sats er ikke så varm for en råvare for långivere til at have i deres portefølje.
Jeg håber, at du nu føler sig bedre tilpas med begrebet pant point. Det er afgørende, at du finder en ærlig pant mægler, der ser ud til din bedste interesser og kan give dig en analyse af de langsigtede virkninger af forskellige lån strukturer baseret på dine unikke situation. Med hundredvis af låneprogrammer tilgængelige på markedet er det kun gennem omhyggelig overvejelse af dine behov og langsigtede finansielle mål, som den rigtige beslutning kan træffes.
5 myter om realkreditlån point
