Category Archives: Generelt

5 myter om realkreditlån point

Pant punkter er en af de mest misforståede begreber i verdens pant. På overfladen, er skræmmende, og mange forbrugere sætter lighedstegn mellem punkter med pant svindel og unødvendige junk gebyrer. Men intet kunne være længere fra sandheden.
Hvis udnyttede korrekt, kan point bruges til at spare dig for tusindvis af dollars gennem korrekt strukturering dit realkreditlån. Så først og fremmest, hvad er point?
Et point svarer til 1% af lånebeløbet. Så hvis du får en $300.000 pant, et punkt er lig med $3000. Point kommer i to kategorier, opkaldsoprindelse og rabat point. Selv om både opkaldsoprindelse og discount punkter er teknisk set den samme ting, er opkaldsoprindelse punkter typisk et gebyr, en pant selskab afgifter at gøre dit lån hvor som rabat points er point bruges til at rabat pant eller sænke din rente.
De 5 myter:
Så nu, at du forstår grundlæggende i hvad pant point er, er her de 5 mest almindelige myter om realkreditlån point.
1. point er et gebyr, der går til långiver. Dette er teknisk set korrekt. Point går til mægleren, men en ærlig mægler vil hjælpe dig med at få en lavere rente, hvis du vælger at betale point.
2. punkter skal opføres på hver enkelt transaktion. Ikke sandt. Mæglere bliver betalt to måder-via point og/eller gennem “udbytte sprede premium” eller procent betalt dem direkte fra långiver. Hvis mægleren afgifter point, udbytte sprede præmien vil være nul eller negativ, og hvis mægleren ikke opkræver point, han eller hun vil gøre en procentdel fra långiver for deres tjenester. Her er et eksempel:
“Ingen point” lån
Program: 30 år fast
Lånebeløbet: $200.000
Rate: 6.375%
Point: 0
Omkostningerne ved punkter: $0
Månedlig betaling: $1247.74
“Et punkt” lån
Program: 30 år fast
Lånebeløbet: $200.000
Sats: 6,0%
Point: 1
Omkostningerne ved punkter: $2000
Månedlig betaling: $1199.10
Punkter bør altid være dit valg. I dette scenario, ville du spare $48.64 pr. måned i form af en lavere betaling ved at betale en up front punkt omkostninger på $2000. Nøje overveje, om du vil være i den hjemme længe nok til at inddrive omkostningerne af punkterne, før du foretager denne afgørelse.
3. punkter er fradragsberettigede. Dette er delvist rigtigt. Når du køber et hjem, er fradragsberettigede i deres helhed i det år du køber hjem. I en refinansiere transaktion, skal du “afskrive” omkostningerne af punkterne i lånets løbetid. Med andre ord, hvis du har et 30 årigt lån, i tilfælde af en refinansiere, du kan kun skrive off 1/30th af udgifterne til point hvert år til 30 år.
4. point betales op foran. Mange forbrugere fejlagtigt tror, at realkreditlån punkter skal betales ud af lommen før deres transaktion lukker. Det er ikke sandt. Point bliver opkrævet på lukning som en del af forliget afgifter.
5. point kan bruges til at købe tempoet så lavt som du ønsker at gå. Point bruges til at opnå en lavere rente, men nogle klienter har spurgt mig, hvis de kan betale, for eksempel, 5 point til at sænke deres rente til en meget lav rente. Desværre, dette kan ikke ske af to grunde.
Først og fremmest forbyder aggressiv udlån love en mægler samlede gebyrer for at overstige en bestemt procentdel af lånebeløbet. Det andet er der altid en tærskel med hver låneprogram hvor långiver gør det uattraktivt at fortsætte med at købe tempoet. Med andre ord, måske du kan “købe ned” satsen. 375% for hver af de to første punkter. Långiver vil sandsynligvis gøre det uattraktivt at bruge ekstra point, kun tillader dig at bedre dit sats ved. 125% for hver yderligere ud over 2 point. Dette er fordi der er en Ebbe og strømmen af penge i økonomien, og realkreditlån papir på en usædvanlig lav sats er ikke så varm for en råvare for långivere til at have i deres portefølje.
Jeg håber, at du nu føler sig bedre tilpas med begrebet pant point. Det er afgørende, at du finder en ærlig pant mægler, der ser ud til din bedste interesser og kan give dig en analyse af de langsigtede virkninger af forskellige lån strukturer baseret på dine unikke situation. Med hundredvis af låneprogrammer tilgængelige på markedet er det kun gennem omhyggelig overvejelse af dine behov og langsigtede finansielle mål, som den rigtige beslutning kan træffes.

At vælge en virksomhed, der er rigtige For dig

Q: jeg virkelig ønsker at starte min egen virksomhed, men jeg har ingen idé om hvad virksomhed ville være bedst egnet til mig. Jeg er også ivrige efter at komme i gang, men jeg ønsker ikke at vælge den forkerte forretning, bare fordi jeg er utålmodig. Hvordan skal jeg gå om at beslutte, hvilken virksomhed ville være bedst for mig?
–Samuel J.
A: inden jeg besvarer dit spørgsmål, Samuel, jeg vil have dig til at nå rundt og klappe dig selv på ryggen for ikke at lade din iver skubbe dig til at gøre en forkert beslutning. Alt for ofte vi iværksættere har tendens til at lade vores utålmodighed drive os til at træffe beslutninger, som vi senere fortryde. I erhvervslivet kan sådanne hastværk være meget dyrt, faktisk.
Jeg sammenligner altid starte en virksomhed til at hoppe ind i en pulje af iskold vand. Der er typisk to typer af iværksættere, der tager springet.
Først er “Toe testere.” Disse er de forsigtige folk, der bare holde deres storetåen i poolen til at måle temperaturen i vandet. Det er disse omhyggelig iværksættere at udtrykket “test farvande” blev opfundet. Tå testere Angiv business pulje langsomt, en lille smule ad gangen. Lektion skal læres fra tå testere er at starte langsomt og ikke føler, du har til at vade for hurtigt. Lethed i business puljen gradvist for at sikre det er rigtige for dig. Husk, mange iværksættere klar over, at erhvervslivet ikke er rigtige for dem, kun når de er i det op til halsen. Og det er da udtrykket “synke eller svømme” tager en helt ny betydning.
Den næste type af iværksætter er “Høj dykker.” Disse er de frygtløse sjæle, der klatre stigen og dyk ned i business pool hovedet først uden bekymrende omkring dybden af vandet eller de farer, der lurer under overfladen. Det er for disse iværksættere, at udtrykket “damn torpedoerne, fuld fart fremad” blev opfundet. Ganske ofte disse entrepreneurielle vovehalse befinder sig ved at drukne i ukendt farvand eller ender med hovedet begravet i bunden af puljen.
Begge typer af iværksættere kan finde succes, afhængigt af hvor godt rustet de er til at håndtere de dykke ned i vandet. Her er et par ideer til at bedre forberede dig til springet.
** Lad oplevelsen være din guide. Start med hvad du ved. Hvis du har brugt 20 år arbejdet som revisor eller du elsker at bygge træ legetøj tog som en hobby, overveje, hvordan du kan tage denne erfaring og gøre det til en succesfuld forretning. Du kan også finde en god forretningsidé lige under næsen. Kig rundt din arbejdsplads. Ser du behov, der vil uopfyldte eller kan du tænke på en bedre måde at gøre noget? Hvis det er tilfældet, skal du muligvis kimen til en profitabel forretning.
** Gøre hvad du elsker, og nyde, hvad du gør. Jeg kan ikke understrege dette nok. Mange folk starte en virksomhed af den forkerte grund: at blive rig. Det er rigtigt, at mange millionærer i dette land lavet deres formuer fra deres egen forretning ventures, bør der ikke være din eneste motivation for at starte en virksomhed. Hvis du ikke kan lide hvad du gør, vil du ikke blive en succes, i hvert fald ikke fra et psykisk perspektiv. Sure, de monetære belønning kan være enorm, men den psykiske smerter ved at arbejde i en virksomhed, du ikke nyde er en høj pris at betale. Jeg taler til iværksættere hele tiden der kører succesfulde virksomheder, men er så ulykkelig som følge at de gør sig bogstaveligt talt syg. Hvis du ikke nyde, hvad du skal gøre vil virksomheden blive en akkord, ikke en glæde.
** Ikke genopfinde hjulet, bare gøre det bedre. Mange første gang iværksættere antager, at de skal komme op med en ny forretningsidé skal lykkes. Det er simpelthen ikke sandt. Mest succesfulde virksomheder er født ikke af innovation, men af nødvendighed. I stedet for at forsøge at komme op med en idé, der ændrer verden, tage et kig på verden omkring dig og se, hvor kan der være et tomrum, der har bør for påfyldning eller et forretningskoncept, der skal forbedres.
Mange succesrige virksomheder har været bygget af en traditionel forretning og gøre det bedre. Domino’s Pizza var bestemt ikke først til at tilbyde hjem levering af pizza, men de var de første til at garantere det vil være leveret piping hot til din dør i 30 minutter eller mindre. Amazon.com var ikke det første selskab til at sælge bøger, men de var en af de første, der vil lade dig købe bøger fra komfort i dit eget hjem mens du sidder i din undertøj.
** Fokusere på en niche. Mange virksomheder har gået brød forsøger at være alt for alle mennesker. Evnen til at tilbyde en gazillion produkter under ét tag er alt vel og god for Wal-Mart, men ikke for de fleste nye små virksomheder. Prøv at identificere en niche, som du lide at arbejde i og tænker på at starte en virksomhed deri. Hvis du elsker at arbejde udendørs, kan du overveje at starte en landskabsarkitektoniske virksomhed. Hvis du nyder at arbejde med tal, overveje at blive en revisor eller CPA. Hvornår sidste gang du havde din gartner gøre din skat? Du får idé. Fokusere på en niche, og bliv ekspert i dit område.
** En franchise kunne være en mulighed. Mange nye iværksættere overveje at købe en franchise handling i stedet for at starte en virksomhed fra bunden. Franchises er en god måde at kickstarte processen, fordi de allerede har gjort meget af det hårde arbejde for dig. De har bevist forretningsmodel, fastlagte retningslinjer for at køre business, brugt millioner af dollars på oprettelse af brand, osv. Købe en franchise er typisk en meget dyrt og involverede proces, der ligger uden for rammerne af denne artikel. Den bedste miniature råd jeg kan give dig er grundigt undersøge franchisegiveren og lejlighed, bruge din egen advokat for at gøre handlen, og læse med småt i franchiseaftalen.
** Det er svært at svømme i en overfyldt pool. Hvis business pool er allerede fyldt med andre virksomheder, der gør de samme ting du vil gøre, er chancer du vil mislykkes i etablerede konkurrence. Til at lykkes i en overfyldt pool du bliver nødt til at gøre noget for at skille sig ud fra mængden (og jeg mener ikke hilsen kunder mens iført en lys rød Speedo). Hvis du ikke kan hurtigt og nemt differentiere dig fra en stor gruppe af konkurrenter, er du bedre tjent med at vælge en anden virksomhed.
** Først og fremmest tage din tid. Uanset hvilken virksomhed du vælger at starte, opfordre jeg dig til at tage tid at træffe et oplyst og intelligent beslutning. Tænk på at starte en del tid, mens du stadig har dit nuværende job (og indkomst) at falde tilbage på. Tale med venner og bekendte, der bruger varen eller tjeneste, du vil give for at se, hvis de ville overveje at blive betalende kunder.
Husk, i forretning du kan ende op svømning i succes eller synker i fiasko. Nøglen til din succes måske bare ligge i din storetå følsomhed.